США: Как американцы обеспечивают себе безбедную старость?

Не секрет, что приехав на какой угодно внешний курорт, дозволительно встретить воз американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру. Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? кроме свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что около них кушать капитал на путешествия.  В США, человеки старше 65, это самая состоятельная прием населения.  Каким образом около них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:

1. В основе лежит государственная пенсионная система Social Security. отдельный работающий личность платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель и раскошеливаться вторично 6.2%.  О размере казенный пенсий я уже раньше писал.  Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц.  Максимальная в 2014 году была $2642 в луна для тех который начинает ее брать в 66 годов (если начать доставать раньше, то будит меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное помощь для тех который не заработал пенсию было $721 в луна в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда. Кстати, если вам интересно около кого занимает финансы американское начальство — Social Security один из крупнейших держателей облигаций правительства США. Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год. Но Social Security, это только источник пенсионного обеспечения. Social Security обеспечивает почти 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком — меньше, для людей с низким заработком  — больше).

2. противоположный чувствительный происхождение дохода, это недвижимость.  Американцы владеют более 11 триллионами недвижимости (за вычетом долгов). K пенсии, некоторый человеки выплачивают (полностью или же частично), ипотеку которую они брали 30 годов назад. Например, среди домовладельцев старше 60 лет, около 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60,  лишь 20% не имеют ипотечной задолженности).  Каким образом они переводят свою недвижимость в монета  Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке. Другие, продают недвижимость и переезжают в простор подешевле. человеки прежде покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А опосля тово как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен помещение с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте.  Поэтому усадьба они продают, и покупают что-либо поменьше, либо в месте подешевле.  Сэкономленные финансы откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход. и вкушать разновидность «обратной ипотеки» (reverse mortgage).  В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни.  После смерти человека, хоромы переходит в добро банку.  Например, особа с домом стoимостью в $250000, может исполнять обратную ипотеку и доставать около $750 в луна (средняя медленность жизни для 65 летних — около 20 лет). Помимо Social Security и недвижимости, около американцев потреблять опять примерно 24 триллиона дополнительных пенсионных сбережений в различных пенсионных счетах. В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют или 1 из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.

3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). тогда невыносимо многое множество различных вариантов.  Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций).  Defined benefit работает по такой схеме — работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, зa и тот и другой год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, дозволено получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату зa некоторый период, скажем 5 годов с наивысшей зарплатой).  Defined benefit исподволь отмирает, да как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства.  Такие ожидание сохранились только около больно больших частных компаний, и около правительств штата, или же школьных округов.  Эти defined benefit ожидание имели около 8,7 триллионов активов на завершение 2013 года. Defined contribution проще для работодателя.  Работник отчисляет некоторый барыш зарплаты.  Работодатель добавляет от себя некоторый процент. финансы инвестируются (обычно бурлак может баллотировать гораздо инвестировать).  И в результате, что будет, то будет.  На окончание 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов.  Существует пучина различных подвидов этих счетов — 401(k), 403(b), 457, и другие.

4. кроме американские пенсионеры сберегают имущество в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, или же IRA). Также, питаться кипа различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями.  Люди сам выбирают гораздо вкладываются эти казна — или в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции или же облигации компаний и государств, либо могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес. В IRA на кончаться 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.

Вот, например, следствие инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет.  Средняя доходность составила 12.38% в год.  Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность.  Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше так себ е на сей счет не класть, то сквозь 25 годов там будит $1,5 миллиона.

ИСТОЧНИК